保险销费套路深：互联网保险藏玄机 车险送卡难兑现

　　以“首月0元”等为噱头的“套路保”，暗藏隐患的互联网投保页面，无法兑现的车险增值服务……这些保险销费套路，你是否遇到过？

　　“3·15国际消费者权益日”到来之际，《国际金融报》记者综合银保监会官网数据发现，2021年，银保监会及其派出机构接收并转送涉及保险公司的保险消费投诉【进入黑猫投诉】总量为163192件，较2020年同比增加43.56%。其中，每个季度的投诉量均较上年同比有大幅提升，涨幅分别为129.73%、39.35%、10.60%、41.06%。在众多投诉事由中，理赔纠纷和销售纠纷是消费者最为集中反映的两大问题。

　　“首月0元”套路深

　　在一些网络场景中，时有“首月0元”“零首付”“免费保障”等互联网保险产品广告页面出现，有的消费者在未清楚了解保险内容、保费缴纳等情况下，便被“免费”诱导而投保。这种营销引流模式存在诱导营销、信息披露不当等问题，侵害消费者知情权和自主选择权，易引发消费纠纷或投诉。

　　从保险产品本身看，一些“首月0元”“免费保障”等宣传未全面展示保费缴纳整体情况，实际上是将保费分摊至后期，消费者并未真正享受到保费优惠；从监管要求看，保险险种的条款和费率，应当报监督管理机构备案或批准，“首月0元”之类的销售宣传行为，存在未按照规定使用经批准或者备案的保险条款、保险费率的问题；从营销方式看，营销片面强调“首月0元”，却未对保费缴纳整体情况、保险责任等重要内容充分提示，易使消费者忽视产品重要信息。

　　天津银保监局提醒消费者，在选购保险产品时注意以下事项：

　　（一）因需购买保险产品，不被“免费”迷惑。在浏览保险营销宣传页面时，注意了解发布营销广告主体、保险产品承保机构，看清保险产品类型、保障内容和收费方式等重要信息，根据自身风险保障需求和消费能力选购，不被“免费”营销宣传诱导购买了本不需要的产品。

　　（二）知悉保险合同内容，了解条款信息再签约。消费者如确有投保需求，应认真阅读保险合同，对于未能明确展示保险合同条款等重要内容的销售页面，不随意点击确认。着重了解保险责任、除外责任、保险期间、保险金额、保费缴纳、风险提示、客户告知、投保须知、续保条件、保险金赔偿或给付、犹豫期和退保损失等影响投保决策的重要事项。

　　（三）履行如实告知义务。订立保险合同时，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。消费者隐瞒真实状况投保，如发生保险事故，可能得不到保险赔偿，容易产生理赔纠纷。

　　互联网页面藏玄机

　　近年来，随着数字金融业务蓬勃发展，互联网保险产品因选择性多、投保方便快捷等特点，深受广大消费者的欢迎，但也出现了一些风险隐患。部分机构在互联网页面中给消费者自主选择设置障碍，一些对智能设备使用不熟悉的老年消费者、对金融产品风险定价不敏感的消费者、缺乏理性消费观念的消费者更容易被“套路”。

　　比如，暗藏“搭售”：某些在线平台在其票务、酒店预定页面通过默认勾选、捆绑销售等方式销售一些保险产品，若不购买保险则不能享受优惠折扣，限制消费者自主选择的权利。与网络借款平台合作，强制消费者在借款过程中购买指定渠道或指定公司的保险产品，变相收取“砍头息”。

　　“自动续费”：部分互联网平台及保险机构在保险合同订立过程中，特别是网上投保时，网上投保页面设置不规范、不科学，诱导消费者勾选“自动续费”，而后续扣费不提前提醒，也不经客户选择或确认，直接通过系统扣费。

　　福建银保监局提醒广大消费者在享受互联网平台服务的同时，要注意以下几点：

　　（一）选择正规互联网平台投保。消费者选择互联网保险产品时，应注意核实投保平台的销售资质，切忌盲目选择导致上当受骗。

　　（三）切勿轻信高额回报的保险产品。消费者不要轻信互联网保险产品“高息”宣传，要认清保险的首要功能是风险保障，避免遭遇非法集资骗局。

　　（四）选择适合自己的保险产品。消费者通过网络购买保险产品时，要仔细阅读保障责任、保险期限、责任免除等重要产品信息，根据自身保障需求和经济承受能力理性购买合适的产品。

　　（五）认真填写投保信息。消费者在投保时应仔细浏览页面，认真查看交费方式、自动续保等是否存在“默认勾选”的情况，避免陷入“捆绑投保”或“自动续费”等套路。

　　车险增值服务“名不副实”

　　3月9日，上海市消保委官方微信发布信息显示，2021年上海市消保委受理车险投诉271件，其中有120件集中在车险销售环节，占比达到44%。消费者投诉反映的主要情况包括以下三类：

　　一是送卡情况从公开宣传转为暗箱操作，购买车险公开的送卡行为被禁止后转到“地下”。在消费者向上海市消保委投诉的情况中发现，有送200元的、550元的卡，也有送700元的卡，最多送2300元的卡。如此可见，车险销售环节中，送不送、送多少、送什么的信息不对称，让送卡变成一个“暗箱”，消费者对当中的公平性普遍质疑。

　　二是送卡私下口头承诺无法兑现，维权遭遇困难。从上海市消保委受理的投诉中发现，如今送卡承诺都是通过销售人员口头承诺，一旦口头承诺没有及时留存痕迹，事后追责或定责可能会遇到障碍。多位消费者反映，购前承诺的送卡到实际兑现时，遇到“缺斤少两”和“货不对板”的情况。

　　三是增值服务名目繁多，却名不副实。因为公开送卡被明文禁止，保险公司以“增值服务”的名义送各种各样的“服务券”。在上海市消保委受理的投诉中，就有洗车券、积分兑换券、机场停车券、健康药券等。上海市消保委通过梳理相关投诉发现，很多消费者反映这些券所提供的服务内容“名不副实”。

　　上海汉盛律师事务所高级合伙人李旻律师对《国际金融报》记者表示，销售人员送卡存在被认定为给予投保人回扣或其他利益的风险，违反法律规定，该承诺可能在法律上本身就是一个无效承诺，所以消费者主张要求销售履行送卡承诺的请求很难获得法律的支持。

　　“对于增值服务，实务要点中规定保险公司可提供的增值服务范围仅限于‘车辆安全检测、代为驾驶、代为送检、安全停靠、事故救援和故障救援’，超出上述类型的增值服务可能属于违规服务。”他补充指出，对于合同中写明或销售承诺的上述增值服务，消费者可以通过合同救济的途径保障自身合法权益，而对于那些超处出规定的增值服务，可能较难获得法律的支持。（国际金融报）